چرا از فرهنگ بیمه پذیری غافل شده ایم؟

 صنعت حمل و نقل آنلاین: فرهنگ بیمه در کشورهای پیشرفته به مدد سازوکار روش­های بیمه­ ای، فرهنگی نهادینه و پذیرفته شده است، به گونه­ای که بیمه نیز مانند کالاهای اساسی و ضروری در سبد مصرفی خانوارها قرار دارد و صنعت بیمه در این کشورها حامل پیام آرامش و احساس امنیت در آینده است. این در حالی است که در کشورهای توسعه ­نیافته و در کشور ما این پیام به درستی تبیین نشده است و عموم مردم از نقش بایسته بیمه در آینده خود آگاه نیستند. از طرفی نارضایتی مردم از شرکت­های بیمه­ای در هنگام دریافت خسارت مزید بر علت است که به زعم مردم شرکت­های بیمه­ای با تنظیم قراردادهای یکطرفه و اغلب قابل تفسیر به سود خود از پرداخت خسارات طفره می­روند که این امر موجب کاهش ضریب نفوذ بیمه در کشور می­شود.بررسی این موضوع و نقش بیمه در اقتصاد کشور را با دکتر مجتبی کاتب، از کارشناسان باسابقه بیمه و مدیر عامل شرکت بیمه سرمد در میان گذاشتیم:

شرکت بیمه سرمد بر اساس چه ضرورت‌هایی تاسیس شد؟

روند تاسیس شرکت بیمه سرمد در سال 1390 در راستای ابلاغ سیاست خصوصی­سازی در صنعت بیمه کشور و با حمایت بانک صادرات ایران، شرکت سرمایه‌گذاری خوارزمی و کارکنان بانک صادرات ایران به واسطه موسسه همیاری غدیر آغاز شد.شهریورماه 1390  بود که موافقت اصولی برای تاسیس این شرکت بیمه‌ای از بیمه مرکزی ایران اخذ و نهایتا با فراهم­سازی مقدمات لازم، مجوز و پروانه فعالیت شرکت بیمه سرمد در سال 1392 صادر شد.شرکت بیمه‌ سرمد در واقع با هدف توسعه و گسترش انواع رشته‌های بیمه با محوریت بیمه‌های زندگی و افزایش سهم آنها از بازار داخلی و بین‌المللی بیمه و در نهایت دستیابی به منافع مناسب برای سهامداران تشکیل شد. از طرفی هدف محوری سهامداران در تاسیس شرکت بیمه سرمد، نهادینه کردن فرهنگ بیمه در بین اقشار مختلف جامعه با ارائه خدمات بیمه‌ای مناسب با نیاز آنها، خلق یک نام تجاری معتبر و ماندگار در صنعت بیمه، تعمیم پوشش­های بیمه‌ای در بخش بیمه‌ای اموال، اشخاص، مسئولیت و مهندسی با محوریت بیمه‌های زندگی، کسب سود برای سهامداران و تقویت بنیه مالی شرکت، کسب سهم قابل قبول از بازار بالقوه در رشته­های مهندسی، مسئولیت و تعمیم بیمه‌های خرد در بین دهک‌های پایین درآمدی جامعه بوده است.ما برای پایدارسازی جریان ارزش اقتصادی شرکت، توسعه سرمایه‌های انسانی و ارتقاء کیفیت از طریق بهبود میزان تطابق عملکرد شرکت با انتظارات مشتریان تلاش می­کنیم و به دنبال ایجاد ترکیب پرتفوی متعادل و متوازن پرتفوی و خرده­فروشی با تمرکز بر بیمه‌های زندگی با هدف سودآوری به جای پرتفوی­محوری صرف هستیم.

ترکیب سهامداران به چه شکل است؟

با توجه به این باور که فعالیت بخش غیردولتی در اداره امور اقتصادی، انگیزه کارآفرینی، ابتکار و نوآوری را ایجاد می­کند، در سال­های اخیر تلاش شد تا در تمامی عرصه‌های اقتصادی و بالطبع صنعت بیمه، شرکت‌های خصوصی به بازار کشور وارد شوند و عرصه صنعت و اقتصاد را از انحصار خارج و به شرایط رقابتی وارد شود. با ابلاغ سیاست‌های کلی اصل 44 قانون اساسی، بازار پول و سرمایه کشور با چشم‌اندازی جذاب و متفاوتی روبرو شد. در همین راستا، حاکمیت بخش خصوصی بر اقتصاد کشور و انتقال مالکیت دولت به بخش خصوصی و نیز کاهش تصدی­گری دولت در فعالیت‌های اقتصادی، به عنوان سیاست‌های اصلی تعدیل ساختار اقتصادی توسط بخش عمومی معرفی شدند.بیمه سرمد نیز مانند تمامی شرکت‌های بیمه، سهامی عام بوده و از همین رو پذیره نویسی سهام عمومی آن در بهمن­ماه آغاز شد. شرکت بیمه سرمد امروز علاوه بر سهامداران حقیقی و حقوقی خود، شرکت‌ها و موسساتی چون توسعه همیاری سپهر،  آرمان­اندیشان رستاک (سهامی خاص)، گروه مالی سپهر صادرات (سهامی خاص )، سرمایه­گذاری خوارزمی(سهامی عام) و سرمایه­گذار آتی­نگر سپهر ایرانیان را به عنوان سهامدار در کنار خود دارد.این شرکت، مانند سایر شرکت‌های بیمه در بخش خصوصی مشغول به فعالیت است. در حال حاضر 28 درصد سهام این شرکت متعلق به سهامداران حقیقی و باقی سهام آن در اختیار سهامداران حقوقی است.

این شرکت.در چه بخش‌هایی از حوزه حمل و نقل فعالیت می­کند؟

     انواع بيمه‌هاي باربري، مخاطرات مربوط به حمل و نقل كالا از مبادي مختلف به سرتاسر جهان از طريق دريا، خشكي (زميني)، هوايي و يا تركيبي از اين مسيرها را تحت پوشش قرار مي‌دهد. بيمه‌نامه‌هاي باربري مي‌تواند براي كالاهاي وارداتي، صادراتي، ترانزيت و يا حمل داخلي قابل استفاده باشد و بر حسب نوع كالا و حساسيت آنها در مقابل خطرات گوناگون پوشش‌هاي بيمه‌اي مناسب ارائه مي­شود. بیمه سرمد در تمام این زمینه­ها فعالیت دارد و در سال­های فعالیت خود، برای هماهنگ‌سازی نحوه ارائه خدمات خود، با نیازهای مشتریان در این حوزه‌ها گام‌های موثری را برداشته است.

خدمات شرکت شمابرای پوشش بیمه‌ای حمل و نقل داخلی چگونه صورت می گیرد؟.

پوشش این بیمه‌نامه مربوط به محموله­هايي است كه مبداء، مقصد و مسير حمل آنها در محدوده جغرافيائي ايران است. خطرات تحت پوشش در بيمه­هاي باربري داخلي به دو دسته خطرات اصلی و خطرات اضافی تقسيم مي­شوند. خطرات اصلی شامل آتش­سوزي و حادثه وسيله نقليه است که منظور از حادثه وسيله نقليه، تصادف، واژگونی و پرت شدن وسيله نقليه است از طرفی خطرات اضافی در این حوزه، شامل پرت شدن محموله از روي وسيله نقليه، برخورد جسم خارجي با مورد بيمه (محموله)، خسارات ناشي از بارگيري، تخليه و سرقت کلي محموله همراه با وسیله حمل می‌شود و بیمه سرمد خدمات گفته شده را به مشتریان این شرکت ارائه می­کند.

در زمینه بیمه‌های اتکایی بیمه سرمد با کدام شرکت‌های بیمه‌ای داخلی و بین‌المللی همکاری دارد؟ شرکت بیمه سرمد از بدو تاسیس به منظور حفاظت از سرمایه و ذخایر شرکت در برابر خسارات بزرگ و نیز تجمع خسارات کوچک و همچنین در راستای رعایت آیین­نامه­های بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران در خصوص حداکثر ظرفیت نگهداری مجاز، اقدام به تهیه پوشش­های اتکائی در قالب قراردادهای سالانه (Treaty) و نیز پوشش­های موردی (Facultative) کرده است.

با توجه به عدم ارائه پوشش­های اتکائی در سال­های اخیر از جانب بیمه­گران اتکائی بین­المللی شناخته شده و همچنین عدم امکان انتقال ارز از کانال­­های بانکی به دلیل وجود تحریم‌های بیمه‌ای و بانکی علیه جمهوری اسلامی ایران، بیمه‌گران اتکائی طرف قرارداد این شرکت در سال­های اخیر عمدتاً بیمه­گران اتکائی داخلی شامل شرکت‌های بیمه‌دارای مجوز قبولی اتکائی و همچنین بیمه‌گران اتکائی تخصصی موجود در بازار داخل بوده اند. با این حال درصدی از قرارداد‌های اتکائی این شرکت نیز به بیمه‌گران اتکائی بین‌المللی از جمله Trust Re،  GIC Re، SCR Re و Arab Re واگذار شده است. راهبر و لیدر قرارداد‌‌های اتکائی این شرکت در طول سال­های فعالیت خود بیمه مرکزی ج.ا.ا. بوده است؛ که با استفاده از مکانیسم‌هایی نظیر صندوق ویژه تحریم و ظرفیت مشترک بازار، بخش عمده­ای از نیاز اتکائی کشور را در سال­های تحریم تامین کرده است.

امروزه صنعت بیمه در کشورهای پیشرفته به ویژه کشورهای صنعتی حامل پیام آرامش و احساس امنیت درآینده است. در حالی که در کشور ما این پیام به درستی تبیین نشده است و عموم مردم از  نقش بیمه در آینده خود آگاه نیستند. علت را در چه می‌دانید؟

اگرچه حدود یک قرن پیش، پیشرفت اقتصادی به معنای توسعه‌یافتگی قلمداد می‌شد، اما در سال­های اخیر، به ویژه پس از دهه شصت میلادی، مفهوم توسعه‌یافتگی با مفهوم فرهنگ پیوند خورده و بر اساس آن هیچ جامعه‌ای بدون فراهم‌آوردن زیرساخت‌های فرهنگی، موفق به بالارفتن از نردبام توسعه نشده است. با این وجود، در جهان سوم، فرهنگ‌سازی که یکی از اصول توسعه‌یافتگی است چندان مورد توجه قرار نگرفته یا در مسیر آزمون و خطا، تفسیر نادرستی از آن صورت گرفته است. «فرهنگ بیمه‌پذیری» که در کشورهای توسعه‌یافته بر آن تاکید فراوانی شده و مورد توجه قرار گرفته است، در کشور ما تا سال­ها مورد غفلت بوده و هنوز هم با وجود تلاش‌هایی که در این زمینه صورت گرفته است، نیاز به برنامه‌ریزی‌های جامع‌تر را در این زمینه احساس می­کنیم.بدون تردید، با ارتقا فرهنگ بیمه در کشور، نه تنها شاهد افزایش آرامش و ثبات اجتماعی خواهیم بود، بلکه در زمینه اقتصاد نیز به موفقیت‌های بیشتری دست خواهیم یافت. در دنیای امروز، هیچ جامعه‌ای بدون فراهم ساختن زیرساخت‌های فرهنگی، موفق با دست‌یابی به چشم‌اندازها و برنامه‌های تصویر شده در حوزه‌های اجتماعی، اقتصادی و حتی سیاسی نخواهد شد.

یکی از دلایل نارضایتی مردم از شرکت‌های بیمه مشکلات نفس‌گیر دریافت خسارت است که به گفته آنان شرکت‌های بیمه با تنظیم قرارداد یک‌طرفه و اغلب قابل تفسیر به سود خود از پرداخت خسارات طفره می‌روند. شرکت بیمه سرمد در این زمینه چگونه برخورد می‌کند؟

شرکت بیمه سرمد، رتبه یک توانگری مالی را در سال­های متوالی، از طرف بیمه مرکزی دریافت کرده است و وقتی یک مرکز ذی‌صلاح مانند بیمه مرکزی، رتبه توانگری شرکت‌های بیمه را تعیین می­کند، معیارهای متفاوتی چون پاسخ‌گویی، سرویس‌های ارائه شده، جذب مشتری، تعداد مشتریان، تنوع محصولات، شیوه فروش محصولات و … را در نظر می­گیرد و با وجود فعالیت ده‌ها شرکت بیمه‌ای بزرگ و قدیمی، بیمه سرمد جوان توانسته این رتبه را کسب و حفظ کند. افزایش تعداد شعب بیمه سرمد در کشور، همراه با انتخاب نیروهای جوان و متخصصی که دغدغه خدمت‌رسانی در این حوزه را دارند، به شرکت بیمه سرمد برای پاسخگویی بهتر به مشتریان کمک کرده است. اما تمامی تلاش‌های صورت گرفته و تلاش واحد امور مشتریان برای پاسخگویی به سوالات مشتریان و برطرف کردن ابهامات آنها، به معنای برطرف کردن صد درصدی نارضایتی‌ها نیست. واقعیت این است که در صنعت بیمه، تنها بخشی از نارضایتی‌ها ناشی از عملکرد نامناسب شرکت‌هاست و بخش اعظم آن، به کمبود اطلاعات بیمه‌شدگان و یا منطبق نبودن انتظارات آنها با قانون‌ها و آیین‌نامه‌های موجود بر می­گردد.با وجود این که در ابتدای عقد قرارداد، تمامی شرایط و استثنائات در فرم‌های تهیه شده در اختیار بیمه‌گذار قرار می­گیرد، هنوز هم بی‌اطلاعی طرف قرارداد، دلیل اصلی نارضایتی‌ها است. به عنوان مثال در حوزه درمان، شرکت بیمه قرار نیست هزینه همراه بیمار را بدهد یا هزینه حضور او در اتاق خصوصی را بپردازد. اما ناآگاهی بیماران از محدوده خدمات شرکت‌های بیمه، باعث می‌شود که گاهی نسبت به مشکلات در دریافت خدماتی که در واقع قرار نیست به هیچ بیماری ارائه شود، اعتراض کنند. البته با بهبود اطلاع‌رسانی به عموم افراد اجتماع و انجام برخی اصلاحات قانونی در جهت خدمت‌رسانی گسترده‌تر به مشتریان، می‌توانیم در آینده شاهد کاهش نارضایتی‌های مربوط به خدمات تمامی شرکت‌های بیمه باشیم.

بیمه سرمد چه بخش­هایی از فعالیت­های تولیدی، خدماتی و اشخاص را پوشش می­دهد؟

زمینه فعالیت در بیمه‌های اشخاص در انواع رشته‌های عمر، حوادث و درمان است. در  بیمه درمان بخشی از هزينه‌هاي بيمارستاني و جراحي ناشي از بيماري، حادثه و ساير پوشش‌هاي اضافي درمانی بيمه‌شدگان وجود داردكه در تعهد بيمه‌گر پايه نیست و جبران می‌شود که عمده‌ترین ویژگی این بخش را، عقد قرارداد با مراکز درمانی و پرداخت هزینه‌های بیمه‌شدگان طبق تعرفه وزارت بهداشت می‌توان برشمرد.در بيمه حوادث سرمايه بيمه در صورت فوت، نقص عضو و از کارافتادگى دائم (کلى يا جزئى) شخص بيمه‌شده بر اثر حوادث و همچنین هزينه‌هاى پزشکى و درمانى در صورت جرح و صدمه ناشى از حوادث به بیمه شده و یا ذینفع پرداخت می‌شود.

در بیمه عمر نیز سرمایه بیمه در صورت فوت بيمه شده به هر علت و يا زنده ماندن او در زمان معيني به بيمه‌گذار يا شخص ثالث تعيين شده از طرف او( ذينفع ) پرداخت می‌شود. از طرفی در بخش بیمه‌های درمان، بیمه‌های درمان گروهی و بیمه درمان خانواده به مشتریان این مجموعه ارائه  و  بیمه‌های حوادث نیز به دو صورت بیمه‌های حادثه گروهی و انفرادی صادر می‌­شود.در حوزه بیمه‌های عمر که محصول استراتژیک شرکت هستند، بیمه‌های عمر به شرط حیات، بیمه‌های عمر به شرط فوت و بیمه‌های عمر مختلط صادر می‌شود.

آماری از میزان فروش بیمه‌نامه ارائه فرمایید.

حق بیمه تولیدی بیمه سرمد در سال گذشته، 3.840 میلیارد ریال بوده است و در سه ماهه اول سال 1397، موفق به تولید 662 میلیارد ریال حق بیمه شده‌ایم. بیمه سرمد از زمان تاسیس تاکنون، روندی رو به رشد را طی کرده است و با افزایش شعب این شرکت در سال جاری و برنامه‌ریزی‌های صورت گرفته، انتظار افزایش میزان حق بیمه‌تولیدی را در آینده نزدیک داریم.